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Famille Chevallerau · Arzier-le-Muids · Mai 2026

Affichage

Patrimoine actuel

1 441 684 CHF

🎯

Patrimoine retraite

3 033 584 CHF

À l'âge 60 — CHF auj.

💰

Revenu mensuel

19 505 CHF

AVS + LPP rente + tirage

📈

Patrimoine à 95 ans

3 744 827 CHF

✓ Confortable

✓

Couverture budget

177%

Revenus / dépenses cible

📊 Évolution du patrimoine par catégorieEmpilé · 36 → 100 ans

2e pilier

3e pilier

ETF

Immo résidence

Immo locatif

Cash réserve

⚙ Mes paramètres

▴

💼 État du patrimoine

Valeurs actuelles (mai 2026). Ajustez-les pour refléter votre situation réelle.

2e pilier (LPP)

Avoir Guillaume

—

Avoir Natacha

—

Salaire G (CHF/an, Axa)

—

Cotisation N/an (max Rolex)

—

G chez Axa : 10% du salaire avant 45 ans · 15% de 45 à 54 ans · 18% à 55+. N est déjà au max (Rolex 5%+15%).

3e pilier (3a)

3a Guillaume

—

3a Natacha

—

Liquide et titres

ETF (IBKR — VT+QQQ)

—

Immobilier résidence

Valeur maison

—

Équité (net)

—

AVS

Rente couple max (CHF/an)

—

Âges retraite

Guillaume (1989)60 ans

Natacha (1989)60 ans

🏠 Retrait EPL aujourd'hui (2026)

Retrait LPP+3eP pour achat immobilier — voir impact rente future.

Activer ?

Stratégie LPP retraite

Forme retrait LPP (résiduel)

Rente couple: 83 783 CHF/an

Capital brut: 1 816 731 CHF

Capital net: 1 645 639 CHF

Break-even: ~20 ans

Tirage capital liquide

Sur ETF + cash + LPP/3a retiré. Le tirage réel peut dépasser ce target si déficit budget.

Mode

Taux annuel4.0%

Réserve cash (années dépenses, cap permanent)2.0 ans

Cap. liquide retraite: —

Tirage annuel: —

À la retraite, on garde 2.5 ans en cash (rdt 1.5%), le reste va en ETF (rdt actions).

🏡 Résidence principale — achat & vente

Maison actuelle = valeur & équité dans État initial. La dette se déduit (Valeur − Équité). Pour la vente future avec achat d'une nouvelle, paramétrez ci-dessous.

—

Vendre & racheter ?

Âge de vente60 ans

Prix de vente (2026)CHF 1'900'000

Prix nouvelle maisonCHF 1'200'000

Apport propre100% (cash)

Année de vente: —

Valeur appréciée: —

− Dette restante (fixe, non indexée): —

− Frais 4%: —

= Valeur vente nette: —

→ Apport nouvelle maison: —

→ Cash libéré: —

→ Dette nouvelle maison: —

🏠 Achat futur d'une nouvelle résidence

Simule l'achat d'une nouvelle maison à un âge donné. Vend l'actuelle (équité libérée), retire optionnellement LPP+3e pilier (EPL) pour compléter l'apport.

Activer la simulation ?

📊 Hypothèses marché

Rdt actions (nominal brut, avant inflation)5.00%

Rdt immobilier (nominal brut)2.0%

Inflation1.5%

Contribution ETF/anCHF 20'000

3e pilier (couple/an)CHF 14'516

Ref. historiques nominales (avant inflation)
· S&P 500 long terme : ~10%/an
· MSCI World : ~8-9%/an
· VT (Vanguard Total World) : ~9%/an
· Inflation suisse : ~1-1.5%/an
5% est très conservateur pour un indice monde. Rendement réel ≈ nominal − inflation.

💸 Budget retraite

Dépenses mensuellesCHF 11'000/mois

🏥 Scénario EMS (fin de vie)

Vente du logement de retraite + bascule budget EMS.

Activer ?

📈 Évolution salaires

Cotisations LPP indexées avec progression salariale, jusqu'à un plafond d'âge. Pour G : impacte les paliers Axa (10/15/18%).

Progression G (%/an)2.0%/an

Plafond âge G55 ans

Progression N (%/an, 0 = au max)0.0%/an

Plafond âge N55 ans

—

🎁 Apports ponctuels

Héritages, primes, vente d'un bien — jusqu'à 3 événements (montants en CHF 2026).

—

Apport 1

Apport 2

Apport 3

—

🏖️ Bien locatif 1 (Nice Airbnb)

Bien immo avec dette, intérêts, vacance, gestion, charges, impôts FR.

Activer ?

🏘️ Bien locatif 2 (immeuble de rapport)

Achat futur d'un 2e bien (immeuble, appartement). Apport déduit du cash à l'âge d'achat.

Activer ?

🏢 Bien locatif 3

Activer ?

🏬 Bien locatif 4

Activer ?

🏠 Bien locatif 5

Activer ?

💾 Scénarios sauvegardés

Sauvez l'état actuel pour le comparer plus tard. Max 4 scénarios (localStorage).

⤒ Import JSON

Revenus mensuels à la retraite

AVS Couple

3 780 CHF

45 360 CHF/an

LPP Rente

6 982 CHF

83 783 CHF/an

Tirage capital

8 743 CHF

104 911 CHF/an

Revenu total mensuel

19 505 CHF

Vs budget cible

177%

Revenus annuels (par source) vs dépenses — valeurs en CHF 2026 (pouvoir d'achat constant)

📦 Décomposition du "cash libéré" à la retraite

Le cash libéré n'est pas un seul actif — c'est l'agrégat de plusieurs flux convergents au moment de la retraite.

🏠 Vente maison (net apport)

—

💰 3e pilier retiré (obligatoire)

—

À la retraite, le 3a est retiré en capital

🏦 Capital LPP retiré

—

Selon stratégie LPP

📈 Surplus + croissance retraite

—

Cash placé à 2.5%/an + surplus budget

🎁 Apports ponctuels reçus

—

Héritages et apports cumulés (nominaux)

TOTAL cash libéré à 65 ans —

📊 Composition du patrimoine à la retraite (65 ans)

🏠 Impact d'un retrait EPL en 2026

Retrait LPP + 3e pilier aujourd'hui pour acheter un bien immobilier. Avant 50 ans, jusqu'à 100% du LPP retirable.

Cash dispo en 2026

—

Impôt EPL

—

Cash net

—

Comparaison rente future

Sans EPL

Rente couple à 65 ans

—

Capital LPP au retrait

—

Avec EPL

Rente couple à 65 ans

—

Capital LPP au retrait

—

📉 Coût total sur 25 ans Perte rente cumulée: —
Perte actualisée 3%: —
Verdict: —

💡 Alternatives

Mise en gage LPP : utiliser le 2e pilier comme garantie sans le retirer.
Hypothèque classique 80% LTV : apport via ETF/cash existant.
Rachat ultérieur : reconstruit le capital, l'impôt EPL est partiellement remboursé.

Rente vs Capital LPP

100% Rente

Sécurité

—

✓Garantie à vie, indexée partiellement

✓Pas de gestion ni risque marché

✗Non transmissible (sauf rente conjoint 60%)

✗Inflation érode pouvoir d'achat

100% Capital

Flexibilité

—

✓Flexibilité totale, transmissible

✓Potentiel rendement supérieur

✗Risque marché et longévité

✗Impôt unique élevé au retrait

Capital vs rente cumulée (rendement 4%)

—

Capital liquide pendant la retraite

ETF + cash libéré (consommé par tirage et déficit budget)

Détail an par an

Patrimoine à 95 ans selon le budget

ConfortablePatrimoine final > 200k

TenduMarge faible à 95 ans

Non viableÉpuisement avant 95 ans

📊 Comparaison de scénarios

Visualise le scénario actuel (en cours d'ajustement, ligne foncée) face aux scénarios sauvegardés dans la sidebar.

Patrimoine aux âges clés

Fiscalité — Canton de Vaud

3e pilier (3a)Déductible jusqu'à 7'258 CHF/personne/an. Économie d'impôt à TMI ~30%: ~2'177/an/personne. Échelonner 3-4 comptes 3a sur 5 années.

2e pilier — Rente vs CapitalRente: revenu (TMI 25-35%). Capital: taxation séparée ~7-10% effectif. Échelonner 2 ans. Estimation impôt total: —

Retrait EPLTaxation séparée ~6-8% Vaud. Rachat ultérieur possible (impôt remboursé proportionnellement).

Vente maison ArzierImpôt gains immobiliers Vaud — dégressif: 5-10 ans ~22%, 10-25 ans ~18%, >25 ans ~12%. Différé d'impôt si réinvestissement résidence principale.

ETF (IBKR)Dividendes: revenu ordinaire. Plus-values: exonérées. Retenue US 15% (DA-1). QQQ très tech — rééquilibrer vers VT.

🏖️ Bien locatif France (Nice / Airbnb)

Imposition en France — bien immo détenu par résident CH = imposable en France (régime réel ou LMNP).
Convention CH-FR — évite la double imposition, mais à déclarer en Suisse pour la détermination du taux global (effet marginal sur l'impôt CH).
Charges typiques — taxe foncière + taxe habitation Airbnb + impôt revenu LMNP + gestion (~30-40% du brut). Slider ajustable.
IFI — impôt fortune immobilière FR si total > 1.3M EUR. Marginal pour ~300k.
Plus-value à la vente — exonération progressive après 22 ans (impôt) et 30 ans (prélèvements sociaux).

⚠️ Points clés

Retrait LPP avant 50 ans: 100% possible.
AVS couple plafonnée à 150% du max indiv (45'360/an 2026).
Lacunes Guillaume: ~3 années à combler.
Anticipation AVS dès 63 ans (-13.6%).